Les crises économiques et sanitaires mettent les compagnies d’assurances sous pression. Lors de la pandémie de Covid-19, les demandes d’indemnisation pour pertes d’exploitation ont explosé, révélant les limites des contrats standards. Les assureurs ont invoqué les clauses d’exclusion liées aux pandémies, laissant de nombreux professionnels sans couverture. Cet épisode a mis en lumière la nécessité de lire attentivement les conditions générales avant de souscrire un contrat.
Les garanties activées en cas de crise
L’assurance habitation couvre les dommages matériels liés aux catastrophes naturelles déclarées par arrêté interministériel (inondations, tempêtes, séismes). Le régime « Cat Nat », financé par une surprime obligatoire sur chaque contrat, permet une indemnisation rapide des sinistrés. Pour les entreprises, l’assurance perte d’exploitation compense la baisse de chiffre d’affaires consécutive à un sinistre garanti, mais elle ne couvre pas les fermetures administratives sauf mention explicite dans le contrat.
L’assurance crédit protège les entreprises contre les défauts de paiement de leurs clients. En période de récession, les impayés se multiplient et les assureurs crédit durcissent leurs conditions : réduction des encours garantis, augmentation des franchises, exclusion de certains secteurs jugés trop risqués. Les TPE et PME sont les premières touchées par ces restrictions.
Adapter sa couverture avant la prochaine crise
La prévoyance reste le meilleur rempart. Vérifiez que vos contrats couvrent les scénarios les plus probables pour votre activité :
- Relisez les clauses d’exclusion et négociez leur suppression ou leur réduction
- Souscrivez une garantie perte d’exploitation étendue incluant les fermetures administratives
- Constituez une trésorerie de précaution équivalente à deux ou trois mois de charges fixes
- Diversifiez vos assureurs pour ne pas dépendre d’un seul interlocuteur en cas de défaillance
Les courtiers en assurance disposent d’une vision globale du marché et peuvent négocier des conditions plus favorables que celles obtenues en direct. Leur accompagnement se révèle particulièrement utile pour les professions exposées à des risques spécifiques (BTP, restauration, tourisme).
